本報記者 冷翠華

在養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)中，保險業(yè)必不可少。1月7日發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》）提出，“加快建立長期護(hù)理保險制度，合理確定經(jīng)濟(jì)困難失能老年人護(hù)理補貼覆蓋范圍和補貼標(biāo)準(zhǔn)，做好長期護(hù)理保險與經(jīng)濟(jì)困難的高齡、失能老年人護(hù)理補貼等政策的銜接”“推廣包含長期護(hù)理責(zé)任、健康管理的商業(yè)健康保險產(chǎn)品”。

事實上，近年來，國家發(fā)布了一系列政策和指導(dǎo)意見，鼓勵發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品和長期護(hù)理保險（以下簡稱“長護(hù)險”）。我國全面推廣社保長護(hù)險、大力發(fā)展商業(yè)長護(hù)險的重要性和緊迫性何在？當(dāng)前商業(yè)長護(hù)險的發(fā)展面臨哪些困境？對此，記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。

發(fā)展長護(hù)險重要且緊迫

《意見》提出，“深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展是實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的迫切要求，是保障和改善民生的重要任務(wù)”。

長期護(hù)理保險分為社保長護(hù)險和商業(yè)長護(hù)險，前者籌資的主要來源是醫(yī)�；�金，后者由保險公司進(jìn)行市場化經(jīng)營。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前，我國推廣社保長護(hù)險并大力發(fā)展商業(yè)長護(hù)險，既重要又緊迫。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對《證券日報》記者表示，在人口老齡化大趨勢下，需要照護(hù)的老年人也會持續(xù)增加，養(yǎng)老模式也在持續(xù)變化。因此，依靠保險和社會保障的方式分散家庭照護(hù)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和風(fēng)險的需求持續(xù)旺盛。同時，從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度看，我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型也需要服務(wù)業(yè)的發(fā)展，其中，發(fā)展長護(hù)險也是發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要支撐。

為推動長護(hù)險的發(fā)展，近年來國家發(fā)布了一系列支持政策。例如，2024年1月份，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》，明確定義銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，并提出要積極發(fā)展商業(yè)長護(hù)險。2024年9月份，《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，要提升保險業(yè)服務(wù)民生的保障水平。發(fā)展商業(yè)長護(hù)險。

據(jù)記者梳理，從2020年至今，提及長護(hù)險發(fā)展的相關(guān)重要發(fā)展意見或規(guī)劃至少已有9份。中國人壽再保險有限責(zé)任公司近期也發(fā)布《全球視野下商業(yè)長期護(hù)理保險發(fā)展研究報告》，為推進(jìn)我國商業(yè)長護(hù)險發(fā)展建言獻(xiàn)策。該公司產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理助理王明彥對《證券日報》記者表示，國家出臺支持發(fā)展長護(hù)險的政策，旨在鼓勵保險公司積極響應(yīng)市場長期護(hù)理保障需求，承擔(dān)社會使命，發(fā)揮獨有的風(fēng)險保障功能，參與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)和養(yǎng)老普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

“面對人口老齡化等挑戰(zhàn)，我們必須加快構(gòu)建長護(hù)險制度，為老年人提供更加全面、專業(yè)的照護(hù)服務(wù)，保障他們的生活質(zhì)量，同時減輕家庭和社會的負(fù)擔(dān)。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格對記者表示。

潛在需求到實際市場還需轉(zhuǎn)化

從我國長護(hù)險發(fā)展現(xiàn)狀來看，社保長護(hù)險的地方性試點工作已歷時8年，構(gòu)建全國性長護(hù)險制度的準(zhǔn)備條件越來越充分。多位業(yè)內(nèi)人士對記者表示，這一制度有望很快在全國范圍內(nèi)推開。而從商業(yè)長護(hù)險來看，盡管市場空間較大，但其發(fā)展還面臨諸多制約，需要從多方面進(jìn)行有效突破。

王明彥認(rèn)為，隨著老齡化程度的加深，基于代際轉(zhuǎn)移支付模式的醫(yī)�；�金的支付壓力勢必越來越大。因此，預(yù)計全國性的社保長護(hù)險制度亦會遵循“�；�本”的方針，這為商業(yè)保險的發(fā)展留下了較大空間。他表示，根據(jù)測算，到2030年，商業(yè)長護(hù)險的市場增長空間將超過1000億元。

不過，目前這一市場規(guī)模還比較小，在王明彥看來，一是大眾的養(yǎng)老規(guī)劃意識尚顯不足，護(hù)理需求還未從潛在需求轉(zhuǎn)化為具象化的顯性需求；二是保險公司雖然意識到長護(hù)險的市場潛力和重要性，但戰(zhàn)略上重視程度不足，缺乏實質(zhì)性的投入。此外，險企在長護(hù)險產(chǎn)品設(shè)計、數(shù)據(jù)和運營層面的基礎(chǔ)也還比較薄弱。

龍格認(rèn)為，近年，社保長護(hù)險尚處于試點階段，覆蓋區(qū)域和人群有限，導(dǎo)致商業(yè)長護(hù)險的市場需求也未完全釋放；同時，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)尚不完善，使得商業(yè)長護(hù)險的產(chǎn)品設(shè)計和定價存在困難；此外，過往商業(yè)健康險以重疾險為主，而商業(yè)長護(hù)險主要設(shè)計為儲蓄類產(chǎn)品，缺乏創(chuàng)新和差異化競爭。

朱銘來認(rèn)為，隨著我國社保長護(hù)險的試點推廣，商業(yè)長護(hù)險也將迎來更好發(fā)展。例如，在社保長護(hù)險發(fā)展過程中，失能鑒定機(jī)構(gòu)、鑒定標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)的護(hù)理服務(wù)等都在持續(xù)完善，為商業(yè)長護(hù)險的發(fā)展提供了非常好的“搭便車”的時間點。他認(rèn)為，當(dāng)前發(fā)展商業(yè)長護(hù)險，還需要重點突破兩個瓶頸，一是提高精算能力，進(jìn)行合理定價；二是做好風(fēng)控，促進(jìn)產(chǎn)品長期可持續(xù)發(fā)展。

為推動我國商業(yè)長護(hù)險的發(fā)展，王明彥建議，在加大宣傳、科普力度之外，還需要商業(yè)長護(hù)險與社保長護(hù)險各自明確保障定位，進(jìn)而喚起民眾購買商業(yè)長護(hù)險的需求和認(rèn)知。此外，在商業(yè)長護(hù)險的稅優(yōu)方面，他建議，一方面將團(tuán)體長護(hù)險納入和企業(yè)補充醫(yī)療保險有同等待遇的企業(yè)稅前列支保險范疇，另一方面加大對個人稅優(yōu)長護(hù)險的政策支持力度。